“眾安保險并不僅僅是賣保險，而是為了建立一種信用體系。”馬云曾在眾安保險成立大會上如此表示。或許馬云的一番話早就透露出今日“三馬”保險新產(chǎn)品的廬山真面目。作為首張互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照擁有者，眾安保險或?qū)⒁浴靶庞帽ＷC保險”產(chǎn)品打響首場戰(zhàn)役。據(jù)悉，其產(chǎn)品“眾樂寶”將立足為電商平臺提供信用風險保障，并在其股東方阿里或騰訊的平臺上發(fā)布。相關發(fā)布會將在今天下午舉行。

    南方日報見習記者

    郭家軒

    新品發(fā)布

    “眾樂寶”今日推出 

    早在“三馬”保險成立伊始，關于產(chǎn)品將以何種形態(tài)呈現(xiàn)，其承保流程、理賠環(huán)節(jié)、支付方式將如何設計，究竟會以什么樣的方式對接到移動用戶終端，如何順應移動用戶的消費偏好和習慣等，就成為了各界關注的焦點。而此番“眾樂寶”的推出，在業(yè)內(nèi)人士看來，也成為了“三馬保險”挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設計和營銷模式的重要創(chuàng)新點。

    事實上，就在11月6日開業(yè)之際，眾安保險就已劃定了經(jīng)營范圍，如電子商務、移動支付與互聯(lián)網(wǎng)金融方面，其中電子商務就是指針對網(wǎng)上消費提供信用保障。

    眾安保險總經(jīng)理尹海此前曾表示，眾安保險定位為服務互聯(lián)網(wǎng)，主要經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的企財險、家財險、貨運保險、責任保險、信用保證保險等，比如生鮮電商延誤導致的損失都可以由保險來獲得理賠。

    事實證明，尹海將會以“信用保證保險”特色產(chǎn)品來打響首場戰(zhàn)役。同時，“新產(chǎn)品將是簡單、件均保費低、周轉(zhuǎn)快的創(chuàng)新產(chǎn)品。”

    據(jù)悉，“眾樂寶”是一款保證保險類產(chǎn)品，主要針對電子商務平臺的交易信用風險。“眾安保險會與電商平臺合作研究電商中存在的問題，進而用保險的形式來解決。比如商家信譽、商品真?zhèn)巍⑸唐菲焚|(zhì)以及售后服務、物流運輸中存在的風險性問題。”尹海表示。

    所謂的信用保證保險，是以信用風險為保險標的，它實際上是由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業(yè)務。在業(yè)務習慣上，因投保人在信用關系中的身份不同，而將其分為信用保險和保證保險兩類。

    “目前電商平臺要繳納價格不菲的消費保證金，是不夠合理的，無法體現(xiàn)賣家的信用度差異，也無法享受提升信用資質(zhì)帶來的紅利，對賣家積極性造成***的損傷。”尹海表示，對買家來說，消費保證金保障主要體現(xiàn)在消費過程的終端，有相當?shù)臏笮裕@大大削弱了用戶體驗。

    而“眾樂寶”這一款保證保險將為電商平臺改變現(xiàn)有的經(jīng)營缺陷。據(jù)了解，對于賣家來說，通過此類保險取代繳納“消保金”可以盤活一筆流動資金，減輕賣家的資金壓力，提高資金使用效率；對于買家來說，保險的***可以縮短維權過程，***地提升買家的購物體驗。

    當談到未來新產(chǎn)品將利于何種渠道銷售時，尹海此前曾表示，銷售渠道則可能會涉及到股東外的電商平臺。不過據(jù)消息，新品“眾樂寶”則有可能借助其股東平臺銷售。眾安保險內(nèi)部人士告訴記者，與一家平臺開發(fā)的產(chǎn)品不排除向他家平臺推廣的可能，但是具體要看其他電商平臺的需求。

    那以信用保證保險為定位的“眾樂寶”首秀，銷售業(yè)績預期是否會被看好呢？業(yè)內(nèi)人士指出，信用和保證保險市場雖大，但風險也較大。保費的增長往往伴隨著賠付支出的猛增。

    盡管如此，對于“不差錢”的眾安保險而言，似乎已經(jīng)做好了充分的思想準備。尹海對此表示，初期不會把盈利和保費規(guī)模作為首要的目標，先用一兩年的時間確立起互聯(lián)網(wǎng)保險的模式，包括對保險銷售、營運、管理、風控、數(shù)據(jù)積累及分析等，能夠摸索出相對可控、可靠的一套體系和經(jīng)驗。“眾安保險希望在5年內(nèi)能達到盈虧平衡，取得承保利潤。按照計劃，公司在5—8年內(nèi)預期的保費規(guī)模有望達到50億—80億元，成為***服務互聯(lián)網(wǎng)的保險公司。”

    營銷優(yōu)勢

    支付+移動+傳統(tǒng)保險

    業(yè)內(nèi)人士認為，“三馬”聯(lián)手賣保險，其目標不僅在于產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)平臺，還包括產(chǎn)品形態(tài)的變革和服務模式的網(wǎng)絡化，意在打通整個保險產(chǎn)業(yè)鏈，這甚至是一場關乎價值體系的變革。

    作為保險互聯(lián)網(wǎng)公司，眾安保險的兩大股東阿里巴巴和騰訊，擁有著實力的支付平臺和龐大用戶群。阿里巴巴早在2004年就完成了第三方支付工具支付寶的上線，發(fā)展至今，用戶只需綁定卡片即可實現(xiàn)在線快速支付，同時，阿里巴巴亦加快了在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的布局。今年6月，阿里巴巴旗下的支付寶聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”理財服務。

    另一大股東騰訊則擁有廣泛個人用戶基礎、營銷渠道。新近開通的微信掃碼支付平臺，將支付平臺接入了移動用戶終端，讓移動支付更加便捷。同時，微信平臺、財付通也在今年8月份聯(lián)手華夏基金，推出了對接華夏現(xiàn)金增利貨幣基金的“活期通”，以期在互聯(lián)網(wǎng)金融領域搶占一席之地。

    而位于傳統(tǒng)保險商“頂端”的中國平安，無疑則能為眾安提供豐富的保險運作經(jīng)驗和線下資源。尹海曾告訴記者，雖然眾安保險未來的銷售都將在網(wǎng)上進行，但一些特定的查勘、理賠則可能會采用線下方式，客服、查勘團隊或?qū)⒉捎猛獍问健６袊桨沧鳛槿蠊蓶|之一，則完全有可能利用其優(yōu)勢資源全力支持眾安的線下服務。

    業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險業(yè)攜手的根本原因就在于，互聯(lián)網(wǎng)正在改變傳統(tǒng)金融的運作模式，而隨著時間碎片化趨勢越來越明顯，基于移動化設備的支付手段也成為了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的要求，同時這一進步也能讓互聯(lián)網(wǎng)的觸角更深入地貼近用戶。可以預見的是，傳統(tǒng)金融業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴將會進一步加深，而傳統(tǒng)金融業(yè)尤其是保險業(yè)，將得益于互聯(lián)網(wǎng)提供的“大數(shù)據(jù)技術”。

    同時，隨著移動支付平臺的搭建完成以及互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展過程中的其他問題的產(chǎn)生，支付安全保障問題和互聯(lián)網(wǎng)安全問題成了進一步發(fā)展的瓶頸，而保險則可以有效解決這一問題。

    未來趨勢

    保險商業(yè)模式將整合

    近兩年來，保險行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已成為趨勢。據(jù)了解，目前已有近40家保險公司開設官網(wǎng)或進駐大型電商平臺，網(wǎng)銷保險市場增速驚人。數(shù)據(jù)顯示，在過去三年中，網(wǎng)銷這一渠道已連續(xù)取得年保費增長逾的好成績。自淘寶網(wǎng)2010年設立保險頻道以來，其規(guī)模保費年均增速就達到10倍。2012年淘寶實現(xiàn)保費收入接近10億元，這一數(shù)字已經(jīng)超過了2012年20余家中小壽險公司的年度保費收入。預計5年后互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模將超過5000億元。

    “網(wǎng)上金融產(chǎn)品銷售平臺之所以興起，主要來源于渠道***的刺激。而很多險企也是因為網(wǎng)絡銷售成本低、收益率高，爭相進入電商領域。”金融業(yè)分析師金麟表示，由于銀行對終端銷售渠道的高度壟斷，近年來金融產(chǎn)品的銷售成本不斷走高，這刺激了銀行渠道競爭品的出現(xiàn)。

    預計2013年淘寶網(wǎng)保險銷售可能產(chǎn)生上百億的保費規(guī)模。

    盡管目前互聯(lián)網(wǎng)銷售火爆，但離顛覆傳統(tǒng)保險格局還為時尚遠。業(yè)內(nèi)人士表示，目前整個保險市場中，網(wǎng)銷產(chǎn)品保費收入占總體保費收入的比例并不高。

    “中國的保險產(chǎn)品本身是弱需求的，消費者沒有購買保險的習慣，線下代理人推銷保險的困難就很大，更別說讓消費者在網(wǎng)上主動購買。”分析人士指出，同時，電商平臺更多的是采取價格競爭來吸引用戶，而保險產(chǎn)品則受到嚴格的政策監(jiān)管，這些將有可能會為電商平臺帶來困擾。眾安在線未來將面臨改變消費者習慣和保險價格監(jiān)管等多重挑戰(zhàn)，如能成功應對，眾安保險將為網(wǎng)銷保險帶來的示范效應。

    “未來監(jiān)管放開、消費者購買保險意識增強后，電商渠道將成為保險業(yè)青睞的渠道。電商渠道的成本很低，保險企業(yè)為追求收益，必將轉(zhuǎn)向線上，線下的分銷機構、代理人渠道等將逐漸被整合。”業(yè)內(nèi)人士指出。

    瑞銀證券分析師潘洪文認為，科技有望重塑保險行業(yè)的商業(yè)模式。通過部署IT策略，一些保險公司已經(jīng)開始完善客戶銷售體驗、公司后臺流程、縮短理賠時間、提高整體公司運作效率。“我們認為更為重要的是科技的作用正在迅速擴展至客戶管理，這將重塑中國保險行業(yè)。

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