按：“中國銀行業(yè)協(xié)會行業(yè)發(fā)展研究委員會二屆二次全體會議暨互聯(lián)網(wǎng)金融研討會”日前在蘇州召開。來自委員會44家成員單位的66名代表出席了本次會議。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平出席會議并講話，行業(yè)發(fā)展研究委員會主任、交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平作本年度工作報告

    與下年度工作計劃報告。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融研討會上，來自阿里巴巴、宜信等主要網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的代表與44家銀行業(yè)協(xié)會成員單位的代表，就互聯(lián)網(wǎng)金融對以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響進(jìn)行了討論。與會者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成了挑戰(zhàn)，但基于金融的本質(zhì)屬性，銀行等金融機(jī)構(gòu)仍是未來一段時間的主流。互聯(lián)網(wǎng)作為一種金融溢出，在彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系不足和滿足大眾金融需求的同時，要加強(qiáng)監(jiān)管，注重風(fēng)險控制。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險控制

　　劉大偉（宜信公司總裁助理）

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融。核心是風(fēng)險控制。行業(yè)需要規(guī)范發(fā)展、合理引導(dǎo)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心內(nèi)容是風(fēng)險控制。追溯互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括p2p在內(nèi)的各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺，都有產(chǎn)生貨幣、貨幣流通的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)產(chǎn)生了新的貨幣。這其中，機(jī)構(gòu)的管理能力和風(fēng)險控制能力是***核心的，控制不好整個業(yè)務(wù)風(fēng)險非常大。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融過去主要服務(wù)工薪***以及小微企業(yè)主，他們自身的資產(chǎn)相對比較弱，收入能力比較差，所以從傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)***的方式很難獲得資金支持，而通過p2p的模式幫助他們獲得一些小額信貸資金支持，配套小額保險、小額支付、存款保險等相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至提供理財產(chǎn)品。

　　目前，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)也在做一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的探索，小貸公司以服務(wù)中小企業(yè)為主，但是對三農(nóng)群體的服務(wù)不夠，多層次的金融體系覆蓋不夠，金融供給不夠。

　　中國p2p行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀大致是，目前行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元。很多機(jī)構(gòu)在以不同的方式發(fā)展，行業(yè)發(fā)展處于早期，整體較粗放，P2P跑路的情況多有發(fā)生。因此需要出臺相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法。

　　孫杰（支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司金融事業(yè)部總經(jīng)理助理）

　　互聯(lián)網(wǎng)核心是網(wǎng)，特點是平等、開放、互動、合作。互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行客戶不沖突。未來金融發(fā)展去IOE化，電商做技術(shù)輸出給銀行。

　　今天站在互聯(lián)網(wǎng)的角度談對互聯(lián)網(wǎng)的理解，包括互聯(lián)網(wǎng)和金融怎么融合。互聯(lián)網(wǎng)是一種工具或渠道，移動互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，比如思維方式、精神等。

　　互聯(lián)網(wǎng)的核心是網(wǎng)，是網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)，特點是去***化，思想是平等的。互：即互補(bǔ)、互動，將認(rèn)識與不認(rèn)識的人放到一起，滿足人***原始的交流需要。聯(lián)：即互聯(lián)、開放，與他人合作，這就涉及跨行業(yè)跨地營銷。跨行業(yè)營銷將跨界結(jié)合起來，比如現(xiàn)在的支付寶，將金融燒起來，這個就是互動互聯(lián)。

　　這當(dāng)中，盡管阿里巴巴、支付寶的客戶群與銀行的有重疊，但是支付寶、阿里服務(wù)的是線上，銀行服務(wù)的是線下，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)務(wù)你死我活的情況。并且今后，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、教育等其他民生事業(yè)業(yè)務(wù)都會發(fā)展起來。

　　接下來的發(fā)展我認(rèn)為是金融去IOE化，電商與銀行合作，電商做技術(shù)輸出。目前看到有這個趨勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以將購物等老百姓喜歡的應(yīng)用輸送給銀行，包括網(wǎng)銀、網(wǎng)上商城等都可以給銀行，我們就是產(chǎn)品供應(yīng)商。

　　陳宇（仁和智本資管集團(tuán)合伙人）

　　互聯(lián)網(wǎng)無法顛覆金融核心的交易屬性，只有管制的取消和利率市場化才會對銀行業(yè)產(chǎn)生本質(zhì)性沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險在于不確定性。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆并優(yōu)化銀行業(yè)的業(yè)態(tài)，它對金融業(yè)的影響分兩個層面。

　　個層面，互聯(lián)網(wǎng)可以用金融做一個升級。互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)生了沖擊，也對傳統(tǒng)金融業(yè)起到了優(yōu)化和升級作用。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融只有20億規(guī)模，沖擊和波瀾不大，主要是銀行信用卡的還款。在中國為什么有這么大的反響？因為體制不一樣。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是非金融業(yè)態(tài)，但是具備***的金融業(yè)務(wù)性質(zhì)，其技術(shù)平臺的不斷優(yōu)化產(chǎn)生了金融業(yè)務(wù)機(jī)會。但是以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)不會形成正面沖擊和競爭，因為客戶圈和客戶群不同。

　　互聯(lián)網(wǎng)給銀行帶來的第二個層面的沖擊是，互聯(lián)網(wǎng)在目前扮演的角色是什么？互聯(lián)網(wǎng)改變不了金融的本質(zhì)屬性，無法顛覆金融核心的交易屬性。只有管制的取消和利率市場化才會對銀行業(yè)產(chǎn)生本質(zhì)性沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融不會。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)監(jiān)管較難界定。風(fēng)險點在于網(wǎng)絡(luò)交易中不確定性的擴(kuò)大、監(jiān)管難，理論大于實踐，噱頭大于實質(zhì)。

　　跨界金融服務(wù)已形成金融創(chuàng)新巨大力量

　　胡婕（城市金融研究所副處長）

　　網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中，銀行仍然是主導(dǎo)。跨界開展的金融服務(wù)已經(jīng)形成了潛力巨大的金融創(chuàng)新力量。商業(yè)銀行要積極適應(yīng)信息化要求，推進(jìn)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)。防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，強(qiáng)化功能監(jiān)管。

　　個觀點，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中，銀行仍然是主導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有三個特點，一個是交易渠道增加了；第二個交易方式發(fā)生了變化，客戶可以隨時隨地獲取金融服務(wù)，不受時空的限制；第三個服務(wù)主體更加多元化，除了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)以外還有很多跨界者加入這個行業(yè)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下金融服務(wù)發(fā)生改變的是交易方式、交易渠道和服務(wù)主體，但是金融服務(wù)本身沒有改變。我們通過對一些數(shù)據(jù)的分析比較發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中銀行是的主導(dǎo)。

　　第二個觀點，我們***承認(rèn)新的跨界者，跨界開展的金融服務(wù)已經(jīng)形成了潛力巨大的金融創(chuàng)新力量。信息技術(shù)的普及為這種機(jī)構(gòu)提出了“三合一”的基礎(chǔ)，即支付類、融資類、理財類等三類產(chǎn)品。電商企業(yè)憑借其業(yè)已掌握的客戶信息優(yōu)勢對銀行形成了爭奪，這種情況倒逼商業(yè)銀行革新運作模式、創(chuàng)新客戶服務(wù)方式。

　　第三個觀點，商業(yè)銀行要積極適應(yīng)信息化的要求，推進(jìn)大數(shù)據(jù)的體系建設(shè)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動銀行信息化建設(shè)到建設(shè)信息化銀行的轉(zhuǎn)變。在大數(shù)據(jù)時代網(wǎng)絡(luò)金融浪潮中，商業(yè)銀行仍然堅持一貫的自我創(chuàng)新和追求超越以適應(yīng)時代潮流，探索網(wǎng)絡(luò)電子化、移動化，邁向更多人性化、智能化的新時代。在這個過程中我們認(rèn)為對于實力雄厚的商業(yè)銀行而言技術(shù)不是大問題，重要的是理念革新。

　　第四個觀點，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，強(qiáng)化功能監(jiān)管。對同樣的業(yè)務(wù)采取監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，參與主體的不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險在不斷積聚。比如說支付領(lǐng)域，各種支付轉(zhuǎn)移的信息為提供了便利的通道，融資領(lǐng)域、理財領(lǐng)域存在爆發(fā)的風(fēng)險或者潛在的風(fēng)險。所以從監(jiān)管來看國內(nèi)對商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)比較成熟，但是對網(wǎng)絡(luò)金融存在***的空白，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的聚集，不利于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也影響整個金融的穩(wěn)定。

　　從***監(jiān)管的經(jīng)驗看，在美國支付機(jī)構(gòu)沒有取得牌照不能進(jìn)行投資，在歐盟支付的機(jī)構(gòu)如果要從事金融業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)的牌照，并接受和銀行一樣的監(jiān)管。我們在金融發(fā)展的基礎(chǔ)上盡快構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系然后強(qiáng)化功能監(jiān)管，從而給網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展建立一個有序的競爭環(huán)境，實現(xiàn)既守住風(fēng)險底線又鼓勵行業(yè)創(chuàng)新的目的，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的健康發(fā)展。

　　李麟（浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展研究部總經(jīng)理）

　　銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的碰撞，是一種理念上的沖擊。新技術(shù)革命對商業(yè)銀行有沖擊。特色經(jīng)營，攜手并進(jìn)。

　　我談四方面內(nèi)容。

　　一，對互聯(lián)網(wǎng)要有換位思考。互聯(lián)網(wǎng)和金融事實上是思想的碰撞。從這個空間的分析上來看相當(dāng)?shù)木薮蟆；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展包括四個方面的內(nèi)容：大數(shù)據(jù)、移動和互聯(lián)網(wǎng)通信、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)。從社交網(wǎng)絡(luò)來講應(yīng)具備***資格、經(jīng)驗和廣大客戶基礎(chǔ)。不管是互聯(lián)網(wǎng)還是銀行業(yè)在這個產(chǎn)業(yè)里面不可能囊括所有的功能。所以個觀念：空間巨大，換位思考、相煎何太急，這僅僅是理念上的碰撞。

　　二，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)革命對銀行有沖擊。銀行里面有特殊的信用關(guān)系，這個信用關(guān)系是人和人之間的關(guān)系，不是機(jī)器和機(jī)器的關(guān)系。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對信用模式的構(gòu)建發(fā)生了兩大沖擊，一個是銀行和客戶的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)替代了銀行和客戶之間的面對面交流關(guān)系。第二個是對實體的沖擊。三大切入點一個是支付、第二個是信用、第三個是渠道，這三個方面的影響對商業(yè)銀行是巨大的。

　　三，特色經(jīng)營、攜手并進(jìn)。金融市場是巨大的，特別是中國，潛在的業(yè)務(wù)空間非常巨大。大家要特色經(jīng)營、跨界思考。互聯(lián)網(wǎng)有巨大的空間，商業(yè)銀行要充分思考，主要是三個方面。個是獲客，以前是單一的獲客，現(xiàn)在要通過社交網(wǎng)絡(luò)建立新的獲客方式。第二個就是金融，在商業(yè)銀行里面是一個直營的概念。第三個是實體和虛擬的融合構(gòu)建，不是所有的人習(xí)慣上網(wǎng)的，不是所有人相信互聯(lián)網(wǎng)的信譽，那么實體和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合可以避免這個。

　　四，注意監(jiān)管和業(yè)務(wù)底線。究竟是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是銀行，底線怎么劃？這當(dāng)中需要關(guān)注三個問題，貨幣發(fā)行主體是誰？互聯(lián)網(wǎng)金融是金融還是互聯(lián)網(wǎng)？行為規(guī)范是什么？行為規(guī)范保護(hù)消費者的利益。信用平臺背后***有監(jiān)管。

　　金融需求無法滿足出現(xiàn)金融溢出

　　夏令武（中國光大銀行戰(zhàn)略管理部總經(jīng)理）

　　金融無處不在。對金融業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新。金融的市場需求無法滿足，出現(xiàn)金融溢出。

　　我談三個觀點。

　　，金融無處不在。金融的產(chǎn)生源于互相借貸、資金融通的需求。以后金融在逐步演化的過程中深度和廣度不斷變化。***早我們的金融是間接融資方式，隨后直接金融。金融體制的變化其實是中介的作用在發(fā)生變化，中介的組織形式發(fā)生了變化，包括金融屬性的內(nèi)涵也發(fā)生了變化，這是一種基本的思路。我們應(yīng)該以一種歡迎、包容的心態(tài)面對新的競爭。新的競爭形式和競爭機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，同時推動了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

　　第二，金融行業(yè)要加強(qiáng)創(chuàng)新。社會的發(fā)展、新技術(shù)的應(yīng)用喚醒了所有人對金融的需求。目前的金融組織形勢能否滿足現(xiàn)在競爭的需要？這對傳統(tǒng)金融提出了很大的挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對呢？我們現(xiàn)在采取的是線上和線下的形式，這些東西是否滿足新時期的應(yīng)用？接下來還涉及金融風(fēng)險管理。無論銀行、保險、證券都確確實實面臨非常重要的創(chuàng)新，要跟上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展模式。

　　第三，現(xiàn)在的金融服務(wù)滿足不了大家的需求，所以才導(dǎo)致了金融溢出。那么要反思目前對傳統(tǒng)企業(yè)的監(jiān)管方式是不是有效，對金融服務(wù)供給的溢出不能監(jiān)管的情況下對金融服務(wù)體系是不是應(yīng)該監(jiān)管？比如說資本金的監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)的形式管不管用？將現(xiàn)在的金融形式納入到傳統(tǒng)的方方面面，會導(dǎo)致另外一個情況出現(xiàn)，就是引生出新的監(jiān)管體及新的監(jiān)管體制。

　　趙錚（平安銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理助理）

　　互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的沖擊非常大，但不是顛覆性的。銀行業(yè)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形勢。

　　我談三個方面。，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響是非常大的。第二，我個人覺得互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的這種沖擊不是顛覆性的。第三，我們銀行業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的形勢。

　　一，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響很大。為什么大家說互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響非常大，我相信大家都已經(jīng)感受到了。互聯(lián)網(wǎng)正在改變著我們的生活方式，其代表的平等、開放、互動的精神也深刻地影響了我們的生活方式，同時也深刻的影響到了每一個行業(yè)，這些行業(yè)當(dāng)然包括銀行業(yè)。

　　二，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響并不是顛覆性的。互聯(lián)網(wǎng)對有些行業(yè)是顛覆性的，比如唱片業(yè)，以前發(fā)展得非常火，現(xiàn)在基本都是網(wǎng)絡(luò)下載，所以唱片行業(yè)目前已經(jīng)基本消失。但是銀行業(yè)的特點很難改變，銀行業(yè)是經(jīng)營貨幣風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)***早的產(chǎn)生是基于借貸和支付的需求，這種需求會一直存在的。

　　還有隨著經(jīng)濟(jì)的增長，個人財富管理需要也在增長，所以銀行業(yè)***本質(zhì)的業(yè)務(wù)除了支付結(jié)算、融資等，還有***信貸和財富管理需求也是一直存在的。盡管直接融資也在發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)有沖擊，但銀行的本質(zhì)——經(jīng)營貨幣的屬性沒有改變。

　　三，金融機(jī)構(gòu)怎么應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)是以一種方興未艾的技術(shù)，這種技術(shù)深刻的影響人們的生活，銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化渠道包括網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提升渠道建設(shè)。另外更深一層次的要改變自己的服務(wù)方式，除了運用技術(shù)還要引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的開放、包容、平等的精神，融入平常的經(jīng)營中。

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭

　　田學(xué)思（中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部副總經(jīng)理）

　　發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是一種必然趨勢。銀行要明確自己定位，核心競爭力在于經(jīng)營貨幣和信用。監(jiān)管的取向非常重要。未來銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融將形成一種競爭狀態(tài)。

　　提兩點想法，，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一種必然，它滿足了市場需求，對增加整個社會福利是非常好的事情。第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要明確自己的定位。自己的產(chǎn)品是什么？客戶是誰？價值增值是什么？核心競爭力在于什么？對于銀行業(yè)來說我們的核心競爭力是經(jīng)營貨幣和信用。

　　監(jiān)管非常重要。為什么出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生的業(yè)態(tài)，我的感覺主要還是看監(jiān)管方面的取向。再就是風(fēng)險。因為涉及客戶的信息，誰是責(zé)任的承擔(dān)者，要分清楚。總的來說的發(fā)展趨勢是融合，銀行做自己的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)根據(jù)客戶的需求做業(yè)務(wù)，但是大的趨勢是一個融合的狀態(tài)。

　　皇甫文忠（中信銀行資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理）

　　互聯(lián)網(wǎng)金融已形成***的氣候，改變了銀行的經(jīng)營模式。金融互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融化，兩者融合共生。

　　從未來的發(fā)展趨勢來談一點認(rèn)識。

　　互聯(lián)網(wǎng)目前已經(jīng)形成***氣候，正逐步改變銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。據(jù)中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)，2012年第三方支付市場總規(guī)模超過10萬億，過去的幾年增速非常高，而截至2013年6月底。阿里小貸累計投放***超過1000億。借用像大數(shù)據(jù)、云計算這樣的社交網(wǎng)絡(luò)和新的信息科技，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到一個爆發(fā)式的發(fā)展階段。

　　另外，金融互聯(lián)網(wǎng)化或者互聯(lián)網(wǎng)金融化是兩個方向，金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于龐大的客戶資源，在風(fēng)險管理等***方面也有優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在于創(chuàng)新和信息技術(shù)。總體而言雙方不會是對抗。未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有激烈的競爭，因為有大量的合作與分工，在融合共生領(lǐng)域有利于網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展。

　　就商業(yè)銀行自身而言，我們認(rèn)為未來互聯(lián)網(wǎng)金融必然會在支付渠道、理財渠道等方面帶來沖擊，所以不能把互聯(lián)網(wǎng)看作一個營銷的平臺，而是要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的思維方式和運作邏輯。

　　吳建杭（建設(shè)銀行研究部總經(jīng)理）

　　銀行要進(jìn)一步細(xì)分客戶，細(xì)化服務(wù)，改造流程。銀行要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融做基礎(chǔ)創(chuàng)新。

　　，銀行要以開放的心態(tài)對待互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。從我國電子銀行發(fā)展歷史和建設(shè)銀行自身發(fā)展情況看，真正電子化是在近20年起步的，整個發(fā)展中銀行與現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)是分不開的，這是合作、開放的，我想這是基本的判斷。

　　第二，銀行怎么辦？銀行要有所行動，互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上揭示了中小企業(yè)融資難的問題，揭示銀行業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)不足。反映了中國金融服務(wù)和銀行改革的發(fā)展。所以就需要進(jìn)一步對我們的客戶細(xì)分，對我們的服務(wù)細(xì)化，對我們的流程進(jìn)一步的梳理和完善。但銀行并不是電商，銀行的服務(wù)和跟進(jìn)有***的標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)要結(jié)合現(xiàn)有的資本管理以及***互聯(lián)網(wǎng)操作基礎(chǔ)做一些創(chuàng)新。我覺得不是以對立的心態(tài)而是合作共贏的心態(tài)看待。

　　第三，對目前***互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新標(biāo)準(zhǔn)、新技術(shù)，和傳統(tǒng)銀行電子化的標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)怎么對接，也需要考慮。銀行需要克服的困難非常多。應(yīng)該對商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計算的問題做一些思考。

　　康守松（北京農(nóng)商銀行董事會辦公室總經(jīng)理）

　　金融的本質(zhì)是實現(xiàn)儲蓄到投資的轉(zhuǎn)換。中小銀行要通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)特色化、***化的發(fā)展模式。

　　金融的本質(zhì)是實現(xiàn)儲蓄到投資的轉(zhuǎn)換，從這個角度說金融的主流屬性仍然是金融業(yè)的主導(dǎo)。金融的基本特征是信用，無論是第三方支付或是其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)基本上是做支付或小額短融，真正的信用及轉(zhuǎn)換效用等金融方式它是做不了的。

　　在未來金融發(fā)展過程中將會導(dǎo)致銀行內(nèi)部的巨大分化，利率市場化加上互聯(lián)網(wǎng)金融形成的馬太效應(yīng)，強(qiáng)者更強(qiáng)，將有可能出現(xiàn)一批中小銀行金融機(jī)構(gòu)倒閉。所以作為銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)量***多的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)特色化、***化才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　金融的信用本質(zhì)決定了要有風(fēng)險管控

　　連平（行業(yè)發(fā)展研究委員會主任、交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

　　互聯(lián)網(wǎng)并不見得能有效覆蓋所有業(yè)務(wù)。金融本質(zhì)是信用，有信用就應(yīng)該有風(fēng)險管控。

　　國外互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展了20年左右。20年發(fā)展至今，有沒有一家或者說幾家企業(yè)從做互聯(lián)網(wǎng)出身然后在金融界發(fā)展迅速，在銀行業(yè)中排上位置，比如說躋身前20位30位或者更大一些？從美國的情況看，到現(xiàn)在為止并沒有出現(xiàn)過網(wǎng)絡(luò)出身的最后成為銀行業(yè)大佬的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。那么這里就有一個問題，它是一個新生事物，各方面的條件得天獨厚，同時發(fā)展迅速，對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)非常大，但是為什么沒有形成比較大的商業(yè)銀行？

　　我覺得要分析它的業(yè)務(wù)模式和當(dāng)前金融需求發(fā)展之間的差異。互聯(lián)網(wǎng)并不是的，并非任何業(yè)務(wù)都能有效覆蓋，都能暢通無阻地解決實際需求。毫無疑問，我認(rèn)為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間是非常大的，隨著年輕人越來越多，使用網(wǎng)絡(luò)的人越來越多，它的客戶群體就會越來越大。這塊市場份額的蛋糕有巨大的增量，也有從銀行業(yè)那邊挖過來的客戶，從這一點判斷它未來的發(fā)展空間***會非常大，除非出臺比較嚴(yán)厲的監(jiān)管政策限制了它的發(fā)展。

　　我認(rèn)為源于金融結(jié)構(gòu)的問題，銀行業(yè)對小微金融的服務(wù)不夠，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能提供這塊業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的不足，因此從監(jiān)管上說還是采取了比較寬容的態(tài)度加以對待。但是如果它不按金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融體系不加以規(guī)范，時間一長這種網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)模式甚至整個網(wǎng)絡(luò)信用體系***會出問題。

　　國外的互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)的發(fā)展至今并沒有人們想像的那么迅速。我認(rèn)為這與金融本質(zhì)有關(guān)，金融本質(zhì)是信用，信用是有風(fēng)險的，信用是多樣化的；在某些方面需要透明，但是另一些方面需要私密。就網(wǎng)絡(luò)金融的特點看，開放、互惠、平等，更適合零售業(yè)務(wù)，但至于對公、私人銀行業(yè)務(wù)，它的不足就顯現(xiàn)了。這就是網(wǎng)絡(luò)客戶群體目前較多的限于小微企業(yè)、個體，以及個體層次大多處在中低***的原因。

　　未來網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)范肯定會有較大的空間。事實上，金融互聯(lián)網(wǎng)化將是個趨勢，其至少包括銀行業(yè)自身更多地依靠網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)兩方面。反過來，互聯(lián)網(wǎng)卻難以金融化，因為作為一種***技術(shù)手段，它不可能只做金融。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是包容性產(chǎn)物

　　楊再平（銀行業(yè)協(xié)會專職副會長）

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是轉(zhuǎn)基因金融、是包容的產(chǎn)物。真正的主流仍然是銀行業(yè)。做金融要遵守金融規(guī)律規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)不是無所不能的。

　　個，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)相互包容的東西。我提出叫做“轉(zhuǎn)基因金融”，是互聯(lián)網(wǎng)基因跟金融基因的結(jié)合、包容才構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融。就是既要有互聯(lián)網(wǎng)基因也要有金融基因。它的主題詞還是金融。這是個觀點，即兩者不是互相排斥。

　　第二個，我不贊同把互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)割裂開。英語里有“互聯(lián)網(wǎng)金融”，但是“金融互聯(lián)網(wǎng)”這個詞是沒有的。我不贊成創(chuàng)造一個金融互聯(lián)網(wǎng)的詞匯來否定金融業(yè)做的互聯(lián)網(wǎng)金融。恰恰相反，在金融互聯(lián)網(wǎng)里面分為金融系與非金融系。

　　以銀行業(yè)來說，2012年銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到了876.10萬億，用戶6億多；手機(jī)銀行交易規(guī)模3.66萬億，用戶是3億多，而且是以上的增長，你能說“網(wǎng)絡(luò)銀行”不是“網(wǎng)絡(luò)金融”？能說“手機(jī)銀行”不是“網(wǎng)絡(luò)金融”嗎？第二個不贊同銀行業(yè)忽略互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融的革命性挑戰(zhàn)與機(jī)遇，它是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，這是不可忽略的。

　　第三，不贊同把互聯(lián)網(wǎng)金融說得無所不能。不贊成“沒有做不到，只有想不到”說法。夸大其詞，會出問題，而且已經(jīng)有這方面的苗頭。

　　第四，我認(rèn)為既然做金融就***要遵守金融規(guī)律規(guī)則，要吸納金融基因。金融***重要的基因就是風(fēng)險管控。金融不同于財政即其資金是循環(huán)使用的。怎樣才能循環(huán)？靠風(fēng)險管控確保其安全性。互聯(lián)網(wǎng)擁抱金融，***核心的東西就是風(fēng)險管控，就是安全性。

　　做互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)強(qiáng)調(diào)三個結(jié)合：一是虛擬網(wǎng)絡(luò)和實體網(wǎng)絡(luò)結(jié)合；二是線上跟線下結(jié)合；三是快捷便利與安全穩(wěn)健結(jié)合。三個結(jié)合才能夠真正造就一個有活力、可持續(xù)、造福社會大眾的互聯(lián)網(wǎng)金融。