建行：為金融插上互聯網之翼

2013年，在財經領域，互聯網金融無疑是的話題。爭論、辯駁、思考，在極度的關切與喧囂里，有的人開始預言，互聯網將終結傳統銀行，一個新的世界將誕生。

中國建設銀行甚少參與到輿論之中，不過，這不表示它對發生的***漠不關心、視若無睹。事實上，面對著“鼠標”對“磚頭”的進攻，中國建設銀行一直在做行業的探路者。

從試水善融商務到搭建智慧銀行，中國建設銀行努力為金融業務插上互聯網的翅膀。在它的規劃中，到2015年，它將把電子銀行建設成為用戶體驗、產品功能豐富、營銷與服務能力強大、業務創新作用突出、風險控制水平***的“國內、***”的電子銀行體系。

上述體系將保證這只“恐龍”非但不會滅絕，而且將繼續穩健發展。

“鼠標”和“磚頭”之爭

1995年10月，美國安全排行網絡銀行獲得美國聯邦銀行管理機構批準，在互聯網上銷售其銀行金融服務。這是***一家互聯網銀行。隨后，類似的機構雨后春筍般出現。其時，有人就提出，傳統銀行將如恐龍一樣，在新環境下滅絕消失，“鼠標”（喻為互聯網銀行）將要戰勝“磚頭”（喻為傳統銀行）。

歷史仿佛會重演。18年后，隨著電子商務的如火如荼，中國的互聯網金融大潮漸起，拍拍貸、阿里金融、支付寶、好貸網花好正紅，有人也再次宣布“磚頭”的死期將至。只是與上次的沖擊來自銀行端不同，這次則來自銀行的客戶端。支付寶們首先俘獲了銀行客戶，進而得隴望蜀，意欲登堂入室。

目前，業界對互聯網金融的未來意見不一。有人認為，互聯網前10年，新浪等網站改變了信息流通行業；互聯網的這10年，電商改變了零售行業；未來10年，互聯網將會改變金融業。也有人認為，互聯網精神崇尚簡單，缺乏***產品開發能力及***的金融人才，難以從事較為復雜的金融業務，對傳統金融企業難以造成較大影響。這從美國安全一網絡銀行被加拿大銀行金融集團收購一事中已顯現無遺。

然而，無論如何，世界正在發生巨變，銀行業在審慎之余需加倍重視，才能適應新的生存環境。畢竟，互聯網已經深入到銀行客戶的各個領域，構建其上的電子商務則手握大量信息。現在，客戶資金流、物流、信息流被割裂的事實被凸顯，它必將對商業活動造成深刻影響。銀行業一個不小心很可能被驅除出舞臺中心，而淪為清算和賬務的。

實際上，針對新形勢，中國建設銀行早已著手布局應對。

突入電子商務

在做“善融商務”之前，中國建設銀行的網上銀行已經相當成熟。從1999年開始，該行就把網上銀行業務作為可持續發展的戰略***加以推進。很多業務都可以上網自助辦理，而不用去物理網點耗時排隊。這種便利性對客戶的吸引力是巨大的，尤其是對年輕一代。數據顯示，截至2013年6月末，建行個人網上銀行客戶數達到13486萬戶，較上年末增長13.08%。

不過，盡管網上銀行對于傳統銀行業服務是一個的改進，但是它***初被定義為一個單純交易渠道，打造成為一個封閉的、用戶自助的交易應用系統。它對于銀行收集信息的貢獻是有限的，也無法和客戶進行有效的互動。這在當前的形勢下不免是一個相當嚴重的缺陷。因此，銀行急切地需要更開放的社區，以靠近自己的客戶。電子商務平臺遂成為。

中國建設銀行早在幾年前已經著手探索如何在電子商務環境下提供金融服務的課題。2012年6月，“善融商務”被高調推出。這立刻引起了業界廣泛的關注。人們吃驚之余，不禁擔心：京東、淘寶和蘇寧、國美已經血拼不止，“善融商務”又將如何？

甫一上線，中國建設銀行的有關負責人即表示，與傳統電商企業不同，銀行電商平臺是銀行的客戶服務渠道，而非盈利渠道。銀行更注重平臺運營的公平性、穩定性和便捷性，更重視將其打造成為***化服務平臺，這對平臺入駐商戶、消費客戶而言都是提升服務質量的保證。

銀行經營電商平臺，一方面銀行能夠積累平臺交易數據，引入網絡信用，實現依托電子商務的信貸業務，加深與企業合作的緊密度，用網絡方式向客戶提供所需金融服務；另一方面，以技術手段和風控體系作為保障，銀行能夠為客戶提升信息安全等級，保障客戶的交易安全。

雖然建立之初頗有些質疑——有人指出，銀行辦電商是不務正業，丟了西瓜撿芝麻；也有人指出，銀行辦電商是自找麻煩，驢頭怎么對馬嘴——但是“善融商務”推出以來卻相當順利。中國建設銀行2013年半年報稱，“善融商務”電子商務平臺注冊會員數突破150萬，交易額近百億元，融資規模達到數十億元。

當然，“善融商務”除了是中國建設銀行捕獲大數據的抓手外，更為重要的意義是，它向人們昭示了該行在新形勢下開放創新的決心。在做電商的過程中，中國建設銀行已經認識到，互聯網開放的特性決定了互聯網企業很難憑借服務創新保持競爭的地位，這意味著客戶體驗勢必成為影響客戶忠誠度的關鍵節點。因此，無論銀行推出的是金融服務，還是基礎的電商服務，***重要考量點就是客戶體驗是否，是否會留住訪問的客戶。

打造智慧銀行

不止網上銀行，也不止善融商務。

中國建設銀行已經規劃清楚電子銀行前進的方向：“智慧、泛在、跨界”。據其負責人介紹，“智慧”是電子銀行的一大宗旨，即讓銀行更聰明，借助電子銀行智能化的工具，實現更加地認識客戶、更加***的營銷和更***的互動服務。“泛在”，即讓銀行服務無時無處不在，包括“引進來”和“走出去”兩個維度，“引進來”是實現隨時、隨地、任何設備的接入，充分將第三方服務商引入到建行的平臺上；“走出去”是實現建行的產品及服務部署到客戶身邊，更加場景化和個性化。“跨界”，即讓銀行突破傳統邊界，實現從源頭尋找客戶，獲取和分析用戶信息，并從源頭進行營銷。

有人認為，互聯網金融在本質上意味著每個人作為其中某一個體，都有充分的權利和手段參與到金融活動之中，在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務。逐步接近金融上的充分有效性和民主化。它為金融活動提出了極高的要求，使之完全告別過去以存貸為主的時代。耶魯大學教授羅伯特·希勒在其新書《金融與好的社會》里也說到，金融理應更廣泛地滲入到民眾生活中去，賦予民眾平等參與金融體系改造的權利。中國的銀行業無疑***要響應這種呼聲。

中國建設銀行已經在路上。未來三年，該行首先“搭好智慧的平臺”，然后在這個平臺上“研發產品”，進行“數據挖掘”，以及“線上線下協同”的營銷和服務，在做好這些工作的同時，嘗試“建立泛在同盟”和“跨界進攻”。

“我們將實現全渠道的互聯互通和線上線下協同，即對客戶在任何一個點發起的需求都能夠實現全渠道的響應，計劃先在部分的業務、產品和服務上進行實踐。例如，今年年內計劃推出建行智能機器人和網絡客服，當客戶通過短信、互聯網、微博、微信向建行的電子銀行端咨詢業務或發出業務申請時，首先把需求推送至正在部署的智能機器人，目標是使智能機器人解決80%的客戶問題，剩余20%的疑難問題，將同時推送到人工座席進行解答，實現線上線下的協同。”該行相關負責人稱。

中國建設銀行還正逐步地與第三方生活服務合作伙伴、金融服務合作伙伴和互聯網合作伙伴建立同盟關系，比如，UC瀏覽器、新浪微博、騰訊微信等，將他們的服務與建行的服務，如“微博客服”、“手機瀏覽器插件支付”、“微信銀行”等打通，建立彼此的關聯，與建行的合作伙伴以開放的心態一同成長。