平安推“移動小微銀行”應對互聯網金融沖擊

10月11日，平安銀行在北京舉辦小企業金融推介會，向到場的小微企業主推介2013年小微業務的主打產品“貸貸平安商務卡”，并提出“移動小微銀行”的概念。

“線上金融是未來發展方向。”平安銀行小企業金融事業部總裁郭世邦表示，“貸貸平安商務卡”不僅是小額信用循環***與借記卡功能及權益相結合，還可以和電商平臺對接，構建全新的小企業金融商業模式。

平安銀行北京分行行長劉峰解釋，以Pad為業務形式的“移動小微銀行”通過掌上銷售、線上作業、遠程服務等模式，將客戶***到銀行柜臺辦理的業務，延伸為銀行工作人員到客戶所在地提供現場服務，體現了***率、流程透明化、節省成本等優勢。

整合平臺優勢

數據顯示，截至8月末，平安銀行為超過20萬的小企業客戶提供金融服務，全行小微企業***余額較年初增長45%，新增***額達上年同期的4.3倍。

這樣的數據背后，是平安銀行行長邵平確立了要充分挖掘綜合金融平臺優勢，全行的目標和運營要圍繞小微業務做調整。在這一理念推動下，“貸貸平安商務卡”成為平安銀行小微業務的主打產品。該產品在小額信用循環***的基礎上，可以將融資、結算和增值功能相結合，綜合滿足小企業客戶結算、融資、理財、保險等日常需求。

據介紹，“貸貸平安商務卡”申請簡便，客戶無需提供任何擔保，僅憑個人信用就可獲得達100萬元、期限10年的循環額度，還可以申請臨時調高***額度。客戶可以選擇網銀、電話銀行、微信平臺等渠道進行提款和還款，隨借隨還、按日計息。

針對小微客戶所看重的產品、效率和服務三個要素。郭世邦表示，“服務”一方面體現為利用網上銀行、手機銀行等移動展業平臺完善服務渠道，另一方面，“貸貸平安商務卡”客戶除享有平安銀行全部專屬服務，還可以參與“財富大講堂”等定期舉辦的俱樂部活動。

此外，平安銀行為解決小微企業融資難題還有不少創新做法。

針對小微企業普遍存在抵押物不足或缺少抵押的狀況，平安銀行推出了組合貸、商戶互保聯保、市場管理方擔保、第三方自然人擔保、共同基金等多種方式，增加企業融資額度。以房產抵押+補充擔保方式的組合貸，房產抵押率可達120%。

針對小微企業財務不規范或缺少財務報表等情況，平安銀行加大軟信息的采取，從小微客戶的“三品”(人品、物品、抵押品)、“三表”(電表、水表、報關單表)、“三流”(***、物流、現金流)中發現真實信息。

同時，劉峰在推介會上解答客戶疑問時稱，“貸貸平安商務卡”關注的是經營中的流水，授信是以實際交易為背景。授信時并不排斥客戶是否已從其他銀行獲取信用***。“原則上，在我行結算流水越多，后續授信額度越高。”他說。

對接電商渠道

2012年業績發布會上，邵平就曾表示，網絡業務舉足輕重，小微業務、個人消費信貸業務將更加注重線上和電商的集合。

郭世邦在回答《華夏時報》記者提問時表示，面對互聯網金融的沖擊，銀行要考慮的是兩件事：怎樣利用互聯網技術來搭建新的渠道，及怎樣與電商平臺進行合作。“作為銀行，我們看重的是電商平臺上的客戶，因為電商平臺就意味著無形的商圈。”他說。

就建立新渠道來看，新推出的“移動小微銀行”，不僅降低了銀行的操作成本，同時可以提高客戶獲得***的效率；就對接電商平臺方面，“貸貸平安商務卡”目前已經實現與eBay合作。試點階段已普及至數百家eBay的線上商戶。

郭世邦稱，與eBay的合作市場反響很好。隨著試點的有序展開和經驗的積累，平安銀行將逐步使該業務的政策標準化，并進而推廣至其他電商平臺。

“如果電商平臺可以提供足夠的信息流、物流、資金流，只要系統對接，就能夠實現風險管控，平安銀行可以配套提供純線上的金融服務。對于信息不足的平臺，平安也可以輔以實地調查，提供線上與線下結合的金融服務。”郭世邦說，“像京東、蘇寧這類自營為主的平臺，更多采取的是供應鏈金融模式。”

他也提道，虛擬交易環節中如何保證交易數據的真實性是個挑戰。現在銀行紛紛建立電商平臺可能更多的是看重客戶信息的積累，而并不在實際的銷售業績。